Hypothèques pour primo-accédants
Hypothèques en Espagne pour primo-accédants
Combien une banque espagnole prête à un primo-accédant, le cash restant, et les 2 chambres qu'une hypothèque typique peut acheter en 2026.
Ce qu'une banque espagnole prête
La plupart des primo-accédants que nous rencontrons arrivent avec l'hypothèque de leur pays en tête. Prêts à 90%, longues durées, revenus de n'importe où. L'Espagne ne fonctionne pas comme ça, et le découvrir après avoir réservé un appartement coûte cher.
Oui, les étrangers peuvent obtenir une hypothèque espagnole, résidents ou non-résidents. Les non-résidents obtiennent en général 60 à 70% de la valeur du bien. Les résidents peuvent atteindre 80%. Dans les deux cas, la banque prête sur le montant le plus bas entre le prix d'achat et sa propre expertise, et le total de vos dettes, y compris le nouveau prêt, doit rester autour de 30 à 35% de votre revenu net mensuel. La plupart des banques veulent aussi que le prêt soit remboursé vers 75 ans.
Non-résidents
Résidents en Espagne
Le cash qu'il vous reste à sortir
L'apport n'est que la moitié. Les frais d'achat espagnols se paient en cash en plus, et la banque ne les finance pas. Presque tous les appartements sous €300,000 dans notre sélection sont des neufs, donc 10% de TVA plus droits de timbre, pas les droits de mutation d'un ancien. Pour un bien ancien dans la région de Valence, les droits de mutation sont passés à 9% le 1er juin 2026, comme dans notre note sur la baisse. Ajoutez notaire, registre foncier, avocat et l'expertise bancaire, et vous tombez autour de 13% dans les deux cas.
C'est grosso modo 43% du prix en cash. Si l'expertise sort sous le prix, l'écart sort aussi de votre poche. Ce guide explique quoi faire. Voici ce que ce budget de €250,000 achète aujourd'hui sur la Costa Blanca sud et le Mar Menor, où les 2 chambres sont les moins chères.
2 chambres+, €150,000 à €250,000, Costa Blanca Sud et Mar Menor
Comment l'accord se décide
Capacité
Toutes les dettes, y compris la nouvelle hypothèque, doivent rester près de 30-35% du revenu net mensuel. Les banques appliquent ça à la lettre.
Taux fixe
La même mensualité sur toute la durée. Prisé des primo-accédants qui veulent un budget prévisible, en général avec un taux de départ plus haut.
Taux variable
Euribor plus une marge fixe de la banque, révisé tous les 6 ou 12 mois. Peut démarrer moins cher, et la mensualité bouge dans les deux sens.
Fixe ou variable est une question de budget, pas de peur. Si vos revenus sont en livres, couronnes ou dollars, le change peut bouger la vraie mensualité plus que l'Euribor. Fixe contre variable le détaille avec des chiffres. Lancez le dossier avant de réserver. Il vous faut d'abord un NIE et un compte bancaire espagnol, et ce guide montre les deux, même depuis chez vous.
Préaccord (semaines 1-2)
Envoyez revenus, impôts et pièces d'identité. La banque donne des conditions indicatives et un prêt maximum. Faites-le avant de réserver.
Expertise (semaines 2-3)
La banque commande sa propre expertise. Le prêt final se calcule sur le plus bas du prix et de l'expertise.
Offre formelle (semaines 3-6)
L'instruction se termine et vous recevez l'offre engageante. La loi impose de l'avoir au moins 10 jours avant la signature, et le notaire vous l'explique gratuitement.
Signature (semaines 6-8)
Vous signez l'acte et l'hypothèque chez le notaire le même jour. Les fonds vont directement au vendeur ou au promoteur.
Ce qu'une première hypothèque achète
Sur la Costa Blanca Nord, le même budget achète moins de surface, mais des villes qui vivent l'hiver. Le 9 octobre, la sélection avait 14 appartements de deux chambres ou plus à €350,000 ou moins à Villajoyosa, Finestrat, Calpe, Dénia, Jávea, La Nucia et El Verger. La plupart sont des neufs avec piscine.
S'il vous faut une troisième chambre pour la famille, regardez au sud. Il y avait 13 logements trois chambres à €300,000 ou moins, surtout des maisons de ville à Pilar de la Horadada plus quelques appartements à Guardamar et Torrevieja. Un prêt à 70% sur €290,000 fait €203,000. À 3% illustratifs sur 25 ans, c'est environ €960 par mois, ce qui, avec la règle des 30-35%, demande grosso modo €2,800 à €3,200 de revenu net mensuel sans autres grosses dettes.
Costa Blanca Nord, appartements 2 chambres+ jusqu'à €350,000
Costa Blanca Sud et Mar Menor, logements 3 chambres jusqu'à €300,000
Faites vos propres calculs
Prenez une annonce dans les filtres ci-dessus et passez le prix dans le Calculateur hypothèque et le Calculateur d'achat. Ensuite, emmenez le résultat à une banque ou un courtier pour un préaccord avant de réserver des vols.
Pour le reste du parcours, lisez le guide financement, le guide primo-accédant et le guide coûts et taxes. Achat sur plan ? Vos appels de fonds doivent être protégés par une garantie bancaire.
Avant de réserver
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Nous vivons et travaillons sur la Costa Blanca Nord, à Jávea, Denia et dans les villes autour de notre bureau. Nous sommes une agence immobilière agréée, pas seulement un guide : des biens dans notre portefeuille, et des partenaires de confiance pour la banque, le juridique, le change et d'autres localités lorsque vous en avez besoin. Dites-nous où vous envisagez de vous installer. Aucune sélection de biens n'est requise. Nous vous aiderons à trouver la prochaine étape raisonnable.
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