Guía de hipotecas para no residentes
Cómo obtener una hipoteca en España siendo no residente
Guía completa sobre hipotecas en España para no residentes. Conoce los límites de LTV, documentos necesarios y cómo mejorar tus posibilidades de aprobación.
¿Pueden los no residentes obtener una hipoteca en España?
Sí, los no residentes pueden obtener una hipoteca en España sin problema. Los bancos españoles conceden activamente préstamos a compradores extranjeros, especialmente en zonas costeras populares como la Costa Blanca y la Costa del Sol. Sin embargo, las condiciones difieren significativamente de las ofrecidas a los residentes.
Muchos compradores asumen que financiar una propiedad española siendo extranjero es imposible o excesivamente complejo. Esto no es cierto. Con una preparación adecuada y expectativas realistas, obtener una hipoteca como no residente es un proceso bien establecido.
Diferencias clave: residente vs no residente
No residentes
Residentes en España
El menor LTV para no residentes refleja el riesgo adicional que los bancos perciben al prestar a personas cuyos ingresos, activos e historial crediticio están fuera de España. Esta es una práctica habitual y no debería desanimarte a buscar financiación.
Condiciones hipotecarias típicas para no residentes
Los bancos españoles ofrecen hipotecas tanto a tipo fijo como variable a los no residentes. Los tipos fijos proporcionan certeza en los pagos y son populares entre compradores que desean costes predecibles. Los tipos variables están vinculados al Euríbor y pueden comenzar más bajos, pero conllevan riesgo de tipos de interés.
La mayoría de los bancos exigen que la hipoteca se amortice antes de cumplir 70-75 años. Esto afecta a la duración máxima del préstamo, especialmente para compradores mayores de 50 años.
Documentos necesarios
Identificación
Pasaporte válido y NIE (número de identificación de extranjero). El NIE es esencial para todas las transacciones inmobiliarias en España.
Justificante de ingresos
Últimas 3-6 nóminas, contrato de trabajo, o 2-3 años de declaraciones de la renta si eres autónomo.
Extractos bancarios
6-12 meses de extractos mostrando ingresos y compromisos financieros existentes.
Informe crediticio
Historial crediticio de tu país de origen. Algunos bancos lo solicitan directamente; otros te piden que lo proporciones.
La mayoría de los documentos necesitan traducción oficial al español. Tu intermediario hipotecario o abogado puede asesorarte sobre cuáles requieren traducción jurada frente a traducción simple.
El proceso de solicitud
Preaprobación
Presenta los documentos al banco o intermediario. Recibirás una oferta indicativa con el importe máximo del préstamo y condiciones estimadas. Esto suele tardar 1-2 semanas.
Tasación del inmueble
Una vez tengas una propiedad en mente, el banco encarga una tasación independiente. El préstamo se basa en el menor valor entre el precio de compra y la tasación.
Oferta formal (FEIN)
El banco emite un documento de oferta vinculante llamado FEIN. Debes recibirlo al menos 10 días antes de firmar para revisar todas las condiciones.
Finalización
Firma la escritura hipotecaria en la notaría junto con la compraventa. Los fondos se transfieren al vendedor y se entregan las llaves.
Costes asociados
Además de tu entrada, presupuesta estos costes relacionados con la hipoteca:
- Tasación: 300-600 € según el valor del inmueble
- Comisión de apertura: Algunos bancos cobran 0,5-1% del importe del préstamo
- Notaría y registro: Costes de la propia escritura hipotecaria
La legislación reciente hace que los bancos cubran la mayoría de los impuestos hipotecarios, pero confirma siempre los costes totales por escrito antes de proceder.
Utiliza nuestra calculadora de hipotecas para estimar las cuotas mensuales, y nuestra calculadora de costes de compra para los gastos totales de adquisición.
Motivos habituales de rechazo de solicitudes
Problemas de documentación
Problemas financieros
Cómo mejorar tus posibilidades
Comienza a prepararte 3-6 meses antes de planear comprar. Mantén los extractos bancarios limpios con ingresos regulares y evita transacciones grandes sin explicar. Reduce las deudas existentes para mejorar tu ratio deuda-ingresos.
Considera trabajar con un intermediario hipotecario especializado en préstamos a no residentes. Conocen qué bancos son más receptivos con compradores extranjeros y pueden ajustar tu perfil al prestamista adecuado.
Obtén la preaprobación antes de hacer una oferta. Esto demuestra que eres un comprador serio y ayuda en las negociaciones con los vendedores.
Preguntas frecuentes
La situación de cada comprador es diferente. Tu tipo de ingresos, país de origen, edad y la propiedad que vas a comprar afectan a qué prestamistas considerarán tu solicitud y qué condiciones ofrecerán.
Si no estás seguro de si cumples los requisitos o deseas orientación para preparar tu solicitud, nuestro Panel de Expertos puede proporcionarte asesoramiento personalizado según tus circunstancias específicas.
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