Guida mutui per non residenti
Come ottenere un mutuo in Spagna da non residente
Guida completa ai mutui spagnoli per non residenti. Scopri i limiti di LTV, i documenti richiesti e come migliorare le possibilità di approvazione.
I non residenti possono ottenere un mutuo in Spagna?
Sì, i non residenti possono assolutamente ottenere un mutuo in Spagna. Le banche spagnole erogano attivamente prestiti agli acquirenti stranieri, in particolare nelle zone costiere popolari come la Costa Blanca e la Costa del Sol. Tuttavia, le condizioni differiscono significativamente da quelle offerte ai residenti.
Molti acquirenti presumono che finanziare un immobile spagnolo da straniero sia impossibile o eccessivamente complesso. Non è vero. Con una preparazione adeguata e aspettative realistiche, ottenere un mutuo da non residente è un processo ben consolidato.
Differenze chiave: residente vs non residente
Non residenti
Residenti spagnoli
Il LTV più basso per i non residenti riflette il rischio aggiuntivo che le banche percepiscono quando prestano a mutuatari il cui reddito, patrimonio e storia creditizia sono al di fuori della Spagna. Questa è una pratica standard e non dovrebbe scoraggiarti dal cercare un finanziamento.
Condizioni tipiche del mutuo per non residenti
Le banche spagnole offrono ai non residenti mutui sia a tasso fisso che variabile. I tassi fissi garantiscono certezza nei pagamenti e sono popolari tra gli acquirenti che desiderano costi prevedibili. I tassi variabili sono legati all'Euribor e possono iniziare più bassi ma comportano un rischio di tasso di interesse.
La maggior parte delle banche richiede che il mutuo sia rimborsato prima di raggiungere i 70-75 anni. Questo influisce sulla durata massima del prestito, in particolare per gli acquirenti oltre i 50 anni.
Documenti richiesti
Identificazione
Passaporto valido e NIE (numero fiscale spagnolo). Il NIE è essenziale per tutte le transazioni immobiliari in Spagna.
Prova di reddito
Ultime 3-6 buste paga, contratto di lavoro o 2-3 anni di dichiarazioni dei redditi se lavoratore autonomo.
Estratti conto
6-12 mesi di estratti conto che mostrano accrediti di reddito e impegni finanziari esistenti.
Rapporto creditizio
Storia creditizia dal tuo paese d'origine. Alcune banche lo richiedono direttamente; altre ti chiedono di fornirlo.
La maggior parte dei documenti necessita di traduzione ufficiale in spagnolo. Il tuo broker ipotecario o avvocato può consigliarti su quali richiedono traduzione giurata rispetto a traduzione semplice.
Il processo di richiesta
Pre-approvazione
Presenta i documenti alla banca o al broker. Riceverai un'offerta indicativa che mostra l'importo massimo del prestito e le condizioni stimate. Questo richiede in genere 1-2 settimane.
Valutazione dell'immobile
Una volta che hai un immobile in mente, la banca ordina una valutazione indipendente. Il prestito si basa sul valore più basso tra prezzo di acquisto e valutazione.
Offerta formale (FEIN)
La banca emette un documento di offerta vincolante chiamato FEIN. Devi riceverlo almeno 10 giorni prima della firma per esaminare tutte le condizioni.
Completamento
Firma l'atto ipotecario dal notaio insieme all'acquisto dell'immobile. I fondi vengono trasferiti al venditore e le chiavi vengono consegnate.
Costi coinvolti
Oltre al tuo anticipo, prevedi questi costi relativi al mutuo:
- Spese di valutazione: 300-600 € a seconda del valore dell'immobile
- Spese di istruttoria: Alcune banche addebitano lo 0,5-1% dell'importo del prestito
- Notaio e registrazione: Costi per l'atto ipotecario stesso
La legislazione recente significa che le banche ora coprono la maggior parte delle tasse ipotecarie, ma conferma sempre i costi totali per iscritto prima di procedere.
Usa il nostro calcolatore ipotecario per stimare i pagamenti mensili e il nostro calcolatore dei costi di acquisto per le spese totali di acquisizione.
Motivi comuni di rifiuto delle richieste
Problemi di documentazione
Problemi finanziari
Come migliorare le tue possibilità
Inizia a prepararti 3-6 mesi prima di quando prevedi di acquistare. Mantieni gli estratti conto puliti con accrediti regolari di reddito ed evita transazioni consistenti non spiegate. Estingui i debiti esistenti per migliorare il tuo rapporto debito/reddito.
Considera di lavorare con un broker ipotecario specializzato in prestiti per non residenti. Sanno quali banche sono più ricettive verso gli acquirenti stranieri e possono abbinare il tuo profilo al creditore giusto.
Ottieni la pre-approvazione prima di fare un'offerta. Questo dimostra che sei un acquirente serio e aiuta nelle negoziazioni con i venditori.
Domande frequenti
La situazione di ogni acquirente è diversa. Il tipo di reddito, il paese d'origine, l'età e l'immobile che stai acquistando influenzano tutti quali creditori considereranno la tua richiesta e quali condizioni offriranno.
Se non sei sicuro di qualificarti o desideri una guida per preparare la tua richiesta, il nostro panel di esperti può fornire consulenza personalizzata in base alle tue circostanze specifiche.
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