Grandes transferencias a España
Transferir grandes sumas a España: comisiones, plazos y seguridad
Guía práctica para enviar grandes pagos en la compra de inmuebles en España. Descubre las comisiones, los plazos de transferencia, las medidas de seguridad y cómo evitar errores costosos.
Cómo funcionan las grandes transferencias a España
Transferir una gran suma de dinero a otro país no es lo mismo que enviar unos cientos de euros a un amigo. Al comprar un inmueble en España, es posible que necesites enviar desde 3.000 € para una señal de reserva hasta 300.000 € o más en el momento de la escritura. Las cantidades son importantes, hay mucho en juego y cualquier error puede costarte miles de euros.
La mayoría de los pagos internacionales de inmuebles se realizan mediante SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Dentro de Europa, las transferencias SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) son más rápidas y económicas para pagos en euros. Si envías dinero desde una moneda distinta al euro — libras, dólares o coronas — tu dinero debe convertirse, y ahí es donde empiezan los costes reales.
Los bancos y proveedores de transferencias no solo cobran una comisión fija. También aplican un margen sobre el tipo de cambio — a menudo un 2–4 % por encima del tipo de cambio interbancario. En una transferencia de 250.000 €, ese diferencial oculto puede costarte entre 5.000 y 10.000 €, mucho más que cualquier comisión declarada.
Además de los márgenes de tipo de cambio, conviene vigilar las comisiones de bancos intermediarios que intervienen en el envío, los cargos del banco receptor en España y las comisiones de conversión si tu banco realiza el cambio automáticamente. Estos costes se acumulan rápidamente y rara vez se comunican de antemano. Para un desglose completo de los gastos de compra, consulta nuestra guía de costes e impuestos.
Bancos frente a especialistas en divisas
Bancos tradicionales
Especialistas en divisas
Tu banco de toda la vida puede parecer la opción más segura, pero suele ser la más cara. Los bancos priorizan sus propios productos y no compiten agresivamente en tipos de cambio. Un banco tradicional puede ofrecer un tipo un 3–4 % peor que el tipo de cambio interbancario, con poca transparencia sobre el margen que aplica.
Los especialistas en cambio de divisas — empresas reguladas centradas específicamente en transferencias internacionales — suelen ofrecer tipos a un 0,3–0,7 % del tipo interbancario. Además, proporcionan servicios que los bancos difícilmente igualan: contratos a plazo que fijan un tipo de cambio para pagos futuros, alertas de tipo de cambio y gestores de cuenta dedicados que entienden los plazos de una compraventa inmobiliaria.
En una compra de 300.000 €, cambiar de un banco a un especialista puede suponer un ahorro de 7.000–9.000 € — suficiente para cubrir los gastos de notaría y abogado juntos. ¿No sabes qué opción te conviene más? Nuestro panel de expertos te puede poner en contacto con especialistas en divisas de confianza de forma gratuita. Consulta más opciones de financiación en nuestra guía de financiación.
Plazos, seguridad y cumplimiento normativo
Señal de reserva
Normalmente entre 3.000 y 10.000 €, se paga de inmediato al aceptar una propiedad. Suele abonarse mediante transferencia bancaria o tarjeta. El impacto del tipo de cambio es pequeño, pero pone en marcha el proceso.
Contrato privado de compraventa
Generalmente el 10 % del precio de compra, pagadero en un plazo de 2 a 4 semanas. Es tu primera gran transferencia — fija un tipo de cambio cuanto antes para protegerte de las fluctuaciones.
Fondos para la escritura
El importe restante, que debe abonarse el día de la firma ante notario. Los fondos deben estar en tu cuenta bancaria española con antelación — prevé al menos 5–7 días hábiles para la compensación.
Impuestos y gastos
Aproximadamente el 10–13 % del precio de compra, pagaderos poco después de la escritura. Presupuesta y transfiere estos importes por separado para evitar imprevistos de última hora.
Al transferir grandes sumas, la seguridad es primordial. Envía dinero únicamente a cuentas bancarias verificadas y confirmadas directamente por tu abogado — nunca te fíes solo de las instrucciones por correo electrónico. El fraude por interceptación de email es un riesgo real en las transacciones inmobiliarias, y verificar los datos de pago por teléfono con tu equipo legal es una precaución sencilla que evita pérdidas devastadoras.
Los proveedores de transferencias fiables están regulados por autoridades financieras como la FCA del Reino Unido o los organismos equivalentes de tu país. Mantienen los fondos de los clientes separados de los propios, lo que significa que tu dinero está protegido incluso si la empresa tiene dificultades.
Los bancos españoles deben verificar el origen de los fondos conforme a la normativa europea de prevención del blanqueo de capitales. Prepárate para aportar justificantes de ingresos, declaraciones de la renta, extractos bancarios, acreditación de la venta de otro inmueble o documentación de donaciones. Tener estos documentos listos con antelación evita retrasos en la escritura. Si tienes dudas sobre el cumplimiento normativo o la documentación, consulta a nuestros expertos de forma gratuita. Para más información sobre requisitos legales, consulta nuestra guía legal.
Errores comunes y buenas prácticas
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