Kontant vs boliglån
Kontant eller boliglån? Finansiering av eiendom i Spania
Sammenlign fordelene ved kontantkjøp og lånefinansiering i Spania. Lær hvordan spanske boliglån fungerer for ikke-bosatte, og hvilken strategi som passer deg.
Kjøpe eiendom kontant
For mange internasjonale kjøpere fremstår kontant betaling for en spansk eiendom som den enkleste og sikreste veien. Men kontantkjøper betyr ikke å dukke opp med en koffert full av sedler — det betyr å gjennomføre kjøpet uten bankfinansiering, med midler overført fra hjemlandet eller eksisterende sparepenger.
Kontantkjøp er vanlig på det spanske eiendomsmarkedet, spesielt blant pensjonister og livsstilskjøpere. Fordelene er åpenbare: ingen lånesøknader, ingen bankgodkjenninger og en raskere vei til overtakelse. Selgere og meglere foretrekker ofte kontantkjøpere fordi risikoen for at handelen faller gjennom på grunn av finansieringsproblemer forsvinner, noe som gir deg reell forhandlingsstyrke på prisantydningen.
Å binde en stor del av formuen din i én enkelt eiendom har likevel reelle kostnader — selv om de ikke er umiddelbart synlige. Kapital som sitter i murstein er vanskelig tilgjengelig, og alternativkostnaden ved å ikke investere pengene annet sted kan bli betydelig over 10 eller 20 år. Før du bestemmer deg, bør du lese vår komplette guide til eiendomsfinansiering i Spania.
Fordeler med kontantkjøp
Ulemper med kontantkjøp
Finansiere med spansk boliglån
Spanske banker låner aktivt ut til både bosatte og ikke-bosatte som kjøper eiendom. Prosessen er mer strukturert enn et kontantkjøp, men den gir tydelige økonomiske fordeler som mange kjøpere overser.
For ikke-bosatte tilbyr spanske banker vanligvis 60–70 % belåningsgrad (LTV), noe som betyr at du trenger en egenkapital på 30–40 % pluss kjøpskostnader. Bosatte kan vanligvis låne opptil 80 % LTV. Lånetidene er fra 15 til 25 år, med en maksimumsalder på 70–75 år ved utløp.
Rentene i Spania har stabilisert seg etter renteøkningene i 2023–2024. Faste renter ligger for tiden mellom 2,5 % og 3,5 % for bosatte, og 3–4 % for ikke-bosatte. Flytende renter følger Euribor pluss en bankmargin, noe som passer kjøpere som er komfortable med en viss rentesvingning.
Lånekostnadene inkluderer et takstgebyr (300–500 €), etableringsgebyr (0,5–1 % av lånebeløpet) samt notar- og registreringsavgifter. De fleste spanske banker krever også livsforsikring som vilkår for utlånet.
Dokumentasjon for ikke-bosatte omfatter vanligvis inntektsbevis, kontoutskrifter, en kredittrapport fra hjemlandet, ditt NIE-nummer (utlendingsidentifikasjonsnummer) og en kopi av kjøpekontrakten. Godkjenningsprosessen tar 4–8 uker fra søknad til tilbud. Se vår guide for førstegangskjøpere for en detaljert gjennomgang.
Hovedfordelen med finansiering er giring. Ved å stille med 30–40 % egenkapital og låne resten, beholder du kapital til andre investeringer, oppussing eller rett og slett som en økonomisk buffer. Dersom leieinntekter dekker lånebetalingene, synker de effektive eierkostnadene dine betraktelig.
Hvilket alternativ passer deg?
Livsstilskjøper
Kjøper du en feriebolig til eget bruk? Kontantkjøp gir ofte mest mening. Enkelheten og hastigheten veier tyngre enn giringsargumentet når eiendommen primært er ment for nytelse, ikke avkastning.
Utleieinvestor
Investorer har vanligvis fordel av finansiering. Å bruke et boliglån holder kapital tilgjengelig for flere investeringer og kan forbedre den samlede avkastningen — særlig når leieinntekter dekker de månedlige betalingene.
Pensjonist
Pensjonister bør vurdere langsiktig likviditet nøye. Å bruke alle tilgjengelige sparepenger på et kontantkjøp kan gi for liten margin til helseutgifter, vedlikehold av eiendommen og daglige levekostnader.
Markedsforhold og rentenivåer påvirker også beslutningen. Når rentene er lave, er det billig å låne, og giringen virker i din favør. Når rentene er høye, blir kontantkjøp forholdsvis mer attraktivt. Din personlige risikotoleranse, skatteposisjon og totale kjøpskostnader bør alle veie inn i beslutningen.
Fra et skatte- og arveplanleggingsperspektiv kan måten du strukturerer kjøpet på påvirke arveavgift og formuesplanlegging. Dette er spesielt relevant for ikke-bosatte, der reglene er forskjellige mellom Spania og hjemlandet ditt. Drøft alltid planene dine med en kvalifisert juridisk rådgiver før du forplikter deg.
Når du bør rådføre deg med en ekspert
Den vanligste feilen kjøpere gjør, er å anta at kontantkjøp alltid er det beste valget. Selv om det fjerner rentekostnader, fjerner det også giring og reduserer den økonomiske fleksibiliteten. Å belåne seg maksimalt med det høyeste tilgjengelige lånet kan på samme måte gjøre deg sårbar for renteøkninger og valutasvingninger.
Det riktige valget avhenger helt av din personlige situasjon — din skatteposisjon, inntektskilder, investeringsmål og hvordan du planlegger å bruke eiendommen. Faktorer som arveplanlegging, formuesstrukturering og valutahåndtering tilfører ytterligere kompleksitet som generelle råd ikke kan dekke.
Hvis du er usikker på hvilken tilnærming som passer deg, kan ekspertpanelet vårt gi gratis, personlig veiledning. Enten du er førstegangskjøper, erfaren investor eller planlegger pensjonisttilværelsen i Spania, kan skreddersydd rådgivning før du forplikter deg spare deg for tusenvis av kroner på lang sikt.
Gratis ekspertråd
Usikker på hvilket alternativ som passer deg?
Våre boliglåns- og finansieringseksperter kan hjelpe deg med å sammenligne kontantkjøp og finansieringsstrategier for din spesifikke situasjon. Få gratis, personlig rådgivning om eiendomskjøp i Spania.
Se eiendommer
