Finanziamento e mutui
Mutui spagnoli per acquirenti stranieri | Guida al finanziamento 2025
Come ottenere un mutuo spagnolo come acquirente straniero. 60-70% LTV, tassi fissi vs variabili, requisiti bancari e consigli sul cambio valuta.
Quanto possono prendere in prestito gli acquirenti stranieri
Le banche spagnole accolgono gli acquirenti internazionali. Come non residente, puoi generalmente prendere in prestito il 60-70% del valore dell'immobile (LTV), il che significa che hai bisogno del 30-40% come deposito in contanti. I residenti possono accedere fino all'80% LTV.
Per un immobile di 300.000€ con finanziamento al 70%, prenderesti in prestito 210.000€ e avresti bisogno di 90.000€ come deposito. Aggiungi i costi di acquisto (~12%) e hai bisogno di circa 126.000€ in contanti totali. Vedi la nostra guida ai costi e alle tasse per la ripartizione completa.
Il tuo investimento totale: 336.000€
Tassi di interesse
Fisso, variabile o misto?
La tua scelta del tipo di tasso influisce sia sui pagamenti mensili che sui costi a lungo termine. La maggior parte degli acquirenti stranieri sceglie tassi fissi per prevedibilità.
Tasso fisso
Stesso pagamento per l'intera durata. Attualmente 3-4%. Migliore per stabilità a lungo termine e tranquillità.
Tasso variabile
Euribor + 1-2% di margine. Tassi iniziali più bassi ma i pagamenti fluttuano. Migliore quando i tassi stanno scendendo.
Tasso misto
Fisso per 5-10 anni, poi variabile. Buon equilibrio di stabilità iniziale con potenziali risparmi futuri.
| Tipo | Tasso attuale | Mensile su 200k€/20 anni |
|---|---|---|
| Fisso | 3,5% | 1.160€ |
| Variabile | Euribor + 1,5% | ~1.050€ |
| Misto (5 anni fisso) | 3,0% → Variabile | 1.109€ |
Requisiti bancari
Cosa ti servirà per fare domanda
Le banche valutano la tua capacità di rimborso. La metrica chiave è il rapporto debito-reddito – i tuoi pagamenti totali del debito (incluso il nuovo mutuo) non dovrebbero superare il 35-40% del reddito netto.
Autonomo? Aspettati un controllo più rigoroso. Le banche di solito vogliono 2-3 anni di storia aziendale e possono offrire LTV più basso (50-60%). Avere un commercialista spagnolo che prepara i tuoi documenti aiuta.
Banche spagnole
A chi rivolgersi
Diverse grandi banche spagnole hanno dipartimenti dedicati agli acquirenti internazionali con personale anglofono. Confronta – i termini variano significativamente tra i finanziatori.
Sabadell
Forte dipartimento internazionale. Tassi competitivi per non residenti.
CaixaBank
La più grande banca della Spagna. Ampia rete di filiali lungo la Costa Blanca.
Santander
Presenza internazionale. Può essere collegata a relazioni bancarie UK/UE.
BBVA
Buona piattaforma digitale. Tassi variabili competitivi.
I mediatori ipotecari possono farti risparmiare tempo confrontando più banche contemporaneamente. Sanno quali banche stanno attualmente prestando al tuo profilo di acquirente e spesso negoziano condizioni migliori. La loro commissione (tipicamente 0,5-1% del prestito) vale spesso il risparmio sui tassi e la comodità. Parla con il nostro team per raccomandazioni di mediatori.
Cambio valuta
Trasferire denaro in Spagna
Se stai trasferendo una somma grande da GBP, USD o un'altra valuta, non usare la tua banca abituale. Le banche tradizionali tipicamente addebitano il 2-4% in margini di tasso di cambio nascosti – sono 6.000-12.000€ su un trasferimento di 300.000€.
Gli specialisti di valuta offrono tassi 1-2% migliori delle banche, con commissioni trasparenti. Su un acquisto immobiliare, questo fa risparmiare migliaia. Contattaci per raccomandazioni di partner valutari affidabili.
Banca tradizionale
Specialista di valuta
I contratti a termine ti permettono di bloccare il tasso di cambio di oggi per un trasferimento futuro. Se stai acquistando su progetto o hai pagamenti scaglionati, questo ti protegge dalle fluttuazioni valutarie tra ora e il completamento.
Cronologia del mutuo
Ottenere l'approvazione del mutuo richiede tipicamente 4-6 settimane dalla domanda all'offerta. Ecco il processo tipico:
- Settimana 1-2: Inviare documenti, la banca esamina il tuo profilo
- Settimana 2-3: La banca ordina la valutazione dell'immobile (tasación)
- Settimana 3-4: Valutazione completata, offerta emessa
- Settimana 4-6: Revisione legale dell'offerta, firma dal notaio
Se stai acquistando con un mutuo, tieni conto di questo nella tua tempistica. Non firmare un contratto privato con una data di completamento stretta a meno che tu non abbia la pre-approvazione in atto.