Financement et prêts hypothécaires
Prêts hypothécaires espagnols pour acheteurs étrangers | Guide de financement 2025
Comment obtenir un prêt hypothécaire espagnol en tant qu'acheteur étranger. 60-70% LTV, taux fixes vs variables, exigences bancaires et conseils sur le change.
Ce que les acheteurs étrangers peuvent emprunter
Les banques espagnoles accueillent les acheteurs internationaux. En tant que non-résident, vous pouvez généralement emprunter 60-70% de la valeur du bien (LTV), ce qui signifie que vous avez besoin de 30-40% en apport personnel. Les résidents peuvent accéder jusqu'à 80% LTV.
Pour un bien de 300 000€ avec un financement à 70%, vous emprunteriez 210 000€ et auriez besoin de 90 000€ d'apport. Ajoutez les frais d'achat (~12%) et vous avez besoin d'environ 126 000€ en espèces au total. Consultez notre guide des coûts et taxes pour la ventilation complète.
Votre investissement total : 336 000€
Taux d'intérêt
Fixe, variable ou mixte ?
Votre choix du type de taux affecte à la fois les paiements mensuels et les coûts à long terme. La plupart des acheteurs étrangers choisissent des taux fixes pour la prévisibilité.
Taux fixe
Même paiement pour toute la durée. Actuellement 3-4%. Meilleur pour la stabilité à long terme et la tranquillité d'esprit.
Taux variable
Euribor + 1-2% de marge. Taux initiaux plus bas mais les paiements fluctuent. Meilleur quand les taux baissent.
Taux mixte
Fixe pendant 5-10 ans, puis variable. Bon équilibre entre stabilité initiale et économies futures potentielles.
| Type | Taux actuel | Mensuel sur 200k€/20 ans |
|---|---|---|
| Fixe | 3,5% | 1 160€ |
| Variable | Euribor + 1,5% | ~1 050€ |
| Mixte (5 ans fixe) | 3,0% → Variable | 1 109€ |
Exigences bancaires
Ce dont vous aurez besoin pour postuler
Les banques évaluent votre capacité de remboursement. La mesure clé est le ratio dette-revenu – vos paiements de dette totaux (y compris le nouveau prêt hypothécaire) ne doivent pas dépasser 35-40% du revenu net.
Indépendant ? Attendez-vous à un examen plus strict. Les banques veulent généralement 2-3 ans d'historique commercial et peuvent offrir un LTV plus bas (50-60%). Avoir un comptable espagnol qui prépare vos documents aide.
Banques espagnoles
À qui s'adresser
Plusieurs grandes banques espagnoles ont des départements dédiés aux acheteurs internationaux avec du personnel anglophone. Comparez – les conditions varient considérablement entre les prêteurs.
Sabadell
Fort département international. Taux compétitifs pour les non-résidents.
CaixaBank
La plus grande banque d'Espagne. Large réseau d'agences sur la Costa Blanca.
Santander
Présence internationale. Peut être lié aux relations bancaires UK/UE.
BBVA
Bonne plateforme numérique. Taux variables compétitifs.
Les courtiers hypothécaires peuvent vous faire gagner du temps en comparant plusieurs banques à la fois. Ils savent quelles banques prêtent actuellement à votre profil d'acheteur et négocient souvent de meilleures conditions. Leurs frais (généralement 0,5-1% du prêt) valent souvent l'économie sur les taux et la commodité. Parlez à notre équipe pour des recommandations de courtiers.
Change de devises
Transférer de l'argent vers l'Espagne
Si vous transférez une somme importante depuis GBP, USD ou une autre devise, n'utilisez pas votre banque habituelle. Les banques traditionnelles facturent généralement 2-4% en marges de taux de change cachées – cela représente 6 000-12 000€ sur un transfert de 300 000€.
Les spécialistes des devises offrent des taux 1-2% meilleurs que les banques, avec des frais transparents. Sur un achat immobilier, cela économise des milliers. Contactez-nous pour des recommandations de partenaires de change fiables.
Banque traditionnelle
Spécialiste des devises
Les contrats à terme vous permettent de verrouiller le taux de change d'aujourd'hui pour un transfert futur. Si vous achetez sur plan ou avez des paiements échelonnés, cela vous protège des fluctuations de devises entre maintenant et l'achèvement.
Calendrier hypothécaire
Obtenir l'approbation hypothécaire prend généralement 4-6 semaines de la demande à l'offre. Voici le processus typique :
- Semaine 1-2 : Soumettre les documents, la banque examine votre profil
- Semaine 2-3 : La banque commande l'évaluation du bien (tasación)
- Semaine 3-4 : Évaluation terminée, offre émise
- Semaine 4-6 : Examen juridique de l'offre, signature chez le notaire
Si vous achetez avec un prêt hypothécaire, tenez compte de cela dans votre calendrier. Ne signez pas de contrat privé avec une date d'achèvement serrée à moins d'avoir une pré-approbation en place.