Kontant vs bolån
Kontant eller bolån? Finansiering av fastigheter i Spanien
Jämför fördelarna med kontantköp och bolånefinansiering i Spanien. Lär dig hur spanska bolån fungerar för icke-bosatta och vilken strategi som passar dig.
Köpa fastighet kontant
För många internationella köpare verkar kontant betalning för en spansk fastighet vara det enklaste och säkraste alternativet. Men kontantköpare innebär inte att dyka upp med en väska full av sedlar — det innebär att genomföra köpet utan bankfinansiering, med medel överförda från hemlandet eller befintliga besparingar.
Kontantköp är vanliga på den spanska fastighetsmarknaden, särskilt bland pensionärer och livsstilsköpare. Lockelsen är enkel: inga bolåneansökningar, inga bankgodkännanden och en snabbare väg till tillträde. Säljare och mäklare föredrar ofta kontantköpare eftersom risken för att affären faller på finansieringsproblem försvinner, vilket ger dig verklig förhandlingsstyrka när det gäller priset.
Att binda en stor del av sitt kapital i en enda fastighet har dock verkliga kostnader — även om de inte är omedelbart uppenbara. Kapital som sitter i murbruk är svårt att komma åt, och alternativkostnaden för att inte investera pengarna någon annanstans kan bli betydande över 10 eller 20 år. Innan du bestämmer dig bör du läsa vår kompletta guide till fastighetsfinansiering i Spanien.
Fördelar med kontantköp
Nackdelar med kontantköp
Finansiera med ett spanskt bolån
Spanska banker lånar aktivt ut till både bosatta och icke-bosatta som köper fastighet. Processen är mer strukturerad än ett kontantköp, men erbjuder tydliga finansiella fördelar som många köpare förbiser.
För icke-bosatta erbjuder spanska banker vanligtvis 60–70 % belåningsgrad (LTV), vilket innebär att du behöver en insats på 30–40 % plus köpkostnader. Bosatta kan vanligtvis låna upp till 80 % LTV. Lånetiderna sträcker sig från 15 till 25 år, med en maximal åldersgräns på 70–75 år vid löptidens slut.
Räntorna i Spanien har stabiliserats efter räntehöjningarna 2023–2024. Fasta räntor ligger för närvarande mellan 2,5 % och 3,5 % för bosatta, och 3–4 % för icke-bosatta. Rörliga räntor följer Euribor plus en bankmarginal, vilket passar köpare som är bekväma med viss räntevariation.
Bolånekostnaderna inkluderar en värderingsavgift (300–500 €), uppläggningsavgift (0,5–1 % av lånebeloppet) samt notarie- och registreringsavgifter. De flesta spanska banker kräver även en livförsäkring som villkor för utlåningen.
Dokumentation för icke-bosatta omfattar vanligtvis inkomstbevis, kontoutdrag, en kreditupplysning från hemlandet, ditt NIE-nummer (utlänningsidentifikationsnummer) och en kopia av köpekontraktet. Godkännandeprocessen tar 4–8 veckor från ansökan till erbjudande. Se vår guide för förstagångsköpare för en detaljerad genomgång.
Den viktigaste fördelen med finansiering är hävstångseffekten. Genom att satsa 30–40 % och låna resten bevarar du kapital för andra investeringar, renoveringar eller helt enkelt som en finansiell buffert. Om hyresintäkter täcker bolånebetalningarna sjunker din effektiva ägandekostnad avsevärt.
Vilket alternativ passar dig?
Livsstilsköpare
Köper du ett semesterhus för eget bruk? Kontantköp är ofta det bästa valet. Enkelheten och snabbheten väger tyngre än hävstångsargumentet när fastigheten främst är till för njutning, inte avkastning.
Hyresinvesterare
Investerare drar vanligtvis nytta av finansiering. Att använda ett bolån frigör kapital för ytterligare investeringar och kan förbättra den totala avkastningen — särskilt när hyresintäkter täcker de månatliga betalningarna.
Pensionär
Pensionärer bör noga överväga den långsiktiga likviditeten. Att lägga alla tillgängliga besparingar på ett kontantköp kan lämna för liten marginal för sjukvård, fastighetsunderhåll och dagliga levnadskostnader.
Marknadsförhållanden och räntenivåer påverkar också beslutet. När räntorna är låga är det billigt att låna och hävstångseffekten verkar till din fördel. När räntorna är höga blir kontantköp jämförelsevis mer attraktivt. Din personliga risktolerans, skattesituation och totala köpkostnader bör alla vägas in.
Ur skatte- och arvsplaneringssynpunkt kan sättet du strukturerar köpet på påverka arvsskatten och förmögenhetsplaneringen. Detta är särskilt relevant för icke-bosatta, där reglerna skiljer sig mellan Spanien och ditt hemland. Diskutera alltid dina planer med en kvalificerad juridisk rådgivare innan du bestämmer dig.
När du bör rådfråga en expert
Det vanligaste misstaget köpare gör är att anta att kontant alltid är det bättre alternativet. Även om det eliminerar räntekostnader tar det också bort hävstångseffekten och minskar den finansiella flexibiliteten. Att belåna sig maximalt med det högsta tillgängliga bolånet kan på samma sätt göra dig sårbar för räntehöjningar och valutafluktuationer.
Rätt val beror helt på dina personliga förutsättningar — din skattesituation, inkomstkällor, investeringsmål och hur du planerar att använda fastigheten. Faktorer som arvsplanering, förmögenhetsstrukturering och valutahantering tillför ytterligare komplexitet som generella råd inte kan täcka.
Om du är osäker på vilket tillvägagångssätt som passar dig kan vår expertpanel erbjuda gratis, personlig vägledning. Oavsett om du är förstagångsköpare, erfaren investerare eller planerar din pension i Spanien kan skräddarsydd rådgivning innan du bestämmer dig spara dig tusentals kronor på lång sikt.
Gratis expertråd
Osäker på vilket alternativ som passar dig?
Våra bolåne- och finansieringsexperter kan hjälpa dig att jämföra kontantköp och finansieringsstrategier för just din situation. Få gratis, personlig rådgivning om fastighetsköp i Spanien.
Se fastigheter
